深圳合同糾紛律師：保險(xiǎn)合同生效時(shí)間的界定

       【深圳律師網(wǎng) 案情】

　　2015年7月22日14時(shí)11分，原告陳某駕駛某小型轎車沿羲皇大道由東向西行駛到燒傷醫(yī)院路口處與同向行駛的無號(hào)牌普通二輪摩托車相碰，致摩托車駕駛員張某某傷情嚴(yán)重送到某醫(yī)院搶救無效死亡的重大交通事故。經(jīng)市公安局交警支隊(duì)機(jī)動(dòng)大隊(duì)認(rèn)定原告陳某與死者張忠良承擔(dān)同等責(zé)任。事故發(fā)生后原告陳某賠償給死者張某某家屬死亡賠償金、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、誤工費(fèi)、伙食補(bǔ)助費(fèi)等各項(xiàng)共計(jì)370000元。原告陳某與李某于2015年3月29日簽訂車輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議，由原告李某所有的某小型轎車轉(zhuǎn)讓給陳某，雙方未辦理車輛過戶手續(xù)。原告李某此前在某甲保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，車輛轉(zhuǎn)讓后約拖保兩個(gè)月，原告李某在2015 年7月22日11時(shí)53分在某乙保險(xiǎn)公司為該車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由陳某繳納。

　　【爭(zhēng)議】

　　本案在庭審過程中的焦點(diǎn)在于：第一，保險(xiǎn)合同生效時(shí)間的認(rèn)定；第二，保險(xiǎn)合同實(shí)際投保人的認(rèn)定。首先，保險(xiǎn)合同生效時(shí)間是本案爭(zhēng)議的最大焦點(diǎn)，在審判實(shí)踐中也分為不同的意見，有的人認(rèn)為保險(xiǎn)合同生效時(shí)間應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)單上載有保險(xiǎn)期間的起止日期計(jì)算；亦有人認(rèn)為保險(xiǎn)期間應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同成立之日起計(jì)算。本案是一起交通事故，原告于2015年7月22日提出投保申請(qǐng)、繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被告于2015年7月22日11時(shí)53分生成保單、繳費(fèi)確認(rèn)、簽字蓋章，保險(xiǎn)單上保險(xiǎn)期間為2015年7月23日0時(shí)起至2016年7月22日24時(shí)止，事故發(fā)生在2015年7月22日14時(shí)21分。在庭審中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故未發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因此保險(xiǎn)公司不予理賠。保險(xiǎn)合同生效時(shí)間的認(rèn)定直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否賠償?shù)膯栴}；其次，本案中涉及機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓已交付機(jī)動(dòng)車但未辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記且實(shí)際投保人不是被保險(xiǎn)人的問題，也影響著保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付主體。

　　【深圳法律顧問 評(píng)析】

　 （一）保險(xiǎn)合同生效時(shí)間與保險(xiǎn)期間的認(rèn)定

　　根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人與保險(xiǎn)人完成要約、承諾后合同依法成立，保險(xiǎn)人承諾的意思表示因見之于保險(xiǎn)單上簽字蓋章后合同生效，但保險(xiǎn)合同是即時(shí)生效還是次日生效是本案最大爭(zhēng)議點(diǎn)，認(rèn)為次日生效的理由在于保險(xiǎn)單上對(duì)保險(xiǎn)期間的約定，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條的規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或附期限，故合同生效時(shí)間應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)期間的起止時(shí)間；認(rèn)為即時(shí)生效的理由在于保險(xiǎn)單出單之時(shí)即合同生效之日，雖已約定保險(xiǎn)期間，但如保險(xiǎn)人未盡到合理提示及說明義務(wù)，根據(jù)《合同法》第41條的規(guī)定，“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”因此應(yīng)當(dāng)本著有利于投保人利益的原則，選擇保險(xiǎn)合同生效時(shí)間。筆者贊同第二種觀點(diǎn)，目前的保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)中，尤其是機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的購(gòu)買過程中，機(jī)動(dòng)車車主往往會(huì)在4S汽車銷售店直接投保交強(qiáng)險(xiǎn)，屬于保險(xiǎn)代售，不能強(qiáng)求4S店店員對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容如同專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一樣做過多解釋，且保險(xiǎn)單一般是格式條款，對(duì)涉及到的免責(zé)條款等會(huì)加注黑體、加粗等予以提示，而對(duì)保險(xiǎn)期間并沒有黑體、加粗等標(biāo)注。即便是在保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，如果投保人并未對(duì)保險(xiǎn)期間加以合理提示及說明，應(yīng)當(dāng)本著有利于被保險(xiǎn)人利益的原則，苛責(zé)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)完善合同，避免爭(zhēng)議事項(xiàng)的出現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)合同中有保險(xiǎn)期間，要看保險(xiǎn)人有無履行合理說明及提示義務(wù)，由投保人選擇是即時(shí)生效還是附期限生效。本案中，原告李某于2015年7月22日提出投保申請(qǐng)、繳納保險(xiǎn)費(fèi)，系要約行為。被告某乙保險(xiǎn)公司于2015年7月22日11時(shí)53分生成保單、繳費(fèi)確認(rèn)、簽字蓋章，系承諾行為。雙方之間的保險(xiǎn)合同自承諾生效時(shí)成立；雖保險(xiǎn)單上保險(xiǎn)期間自2015年7月23日0時(shí)起至2016年7月22日24時(shí)止，但保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定從次日零時(shí)生效或即時(shí)生效，在投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人明確說明期限，由投保人選擇是即時(shí)生效還是附期限生效，而某乙保險(xiǎn)公司并沒有履行合理提示及說明義務(wù)，故應(yīng)認(rèn)定合同于2015年7月22日11時(shí)53分生效。而本次事故發(fā)生于2015年7月22日14時(shí)21分，故事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

　　（二）保險(xiǎn)合同中實(shí)際投保人的認(rèn)定

　　保險(xiǎn)合同中實(shí)際投保人的確定決定了保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付主體。本案涉及機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓已交付但未辦理過戶手續(xù)的車輛所有人的認(rèn)定以及實(shí)際繳納保險(xiǎn)費(fèi)用人與被保險(xiǎn)人不一致的認(rèn)定。第一，車輛所有人的認(rèn)定。本案中原告李某所有的某小型轎車轉(zhuǎn)讓給陳某，雙方達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議。雙方并未辦理車輛過戶手續(xù)，根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》第二十四條的規(guī)定，“船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。”因此機(jī)動(dòng)車變更所有權(quán)登記是對(duì)抗要件，不是生效要件。該合同經(jīng)雙方達(dá)成合意簽字后即生效，故原告陳某是該車的實(shí)際車主；第二，被保險(xiǎn)人的認(rèn)定。本案中保險(xiǎn)單上被保險(xiǎn)人雖為原告李某，但原告陳某實(shí)際繳納了保險(xiǎn)費(fèi)用且是甘EA0020小型轎車的實(shí)際車主，并在事故發(fā)生后已向死者張某某賠償，故推定為原告陳雪是該車的實(shí)際投保人，根據(jù)我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》第五十條的規(guī)定，“ 當(dāng)事人之間已經(jīng)以買賣等方式轉(zhuǎn)讓并交付機(jī)動(dòng)車但未辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由受讓人承擔(dān)賠償責(zé)任。”該條肯定了機(jī)動(dòng)車已交付但未辦理登記保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　【結(jié)論】

　　保險(xiǎn)合同成立之日即生效之時(shí)，但時(shí)間點(diǎn)的計(jì)算仍應(yīng)當(dāng)看有無附期限，有無特別約定。該約定影響著保險(xiǎn)合同生效的起算時(shí)間，本案中涉及的保險(xiǎn)期間起止時(shí)間決定著合同生效的起算時(shí)間，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)即時(shí)生效還是次日生效盡到合理提示及說明義務(wù)。