以裸照為抵押借款 借款合同是否有效

      【南山法律顧問 案情】

　　女子王某為了裝扮自己，打算購買一個上萬元的名牌皮包，但因手頭緊，遂打算在某一網(wǎng)絡貸款平臺上貸款，經(jīng)了解，貸款平臺方要求王某裸體手持身份證來進行審核認證，王某同意了并貸款了1萬元。還款期限屆滿，王某未歸還借款，并以借款無效為由拒不還款。

　　【分歧】

　　針對王某裸體手持身份證向貸款平臺借款，該借款合同是否有效，存在兩種不同意見：

　　第一種意見認為，王某通過此類形式向貸款平臺借款，系其自愿行為，貸款平臺要求王某裸體手持身份證通過審核，也是為了給借款人壓力，保證日后貸出去的錢能得到及時回收，確保金融穩(wěn)定，故雙方之間的借款合同成立、有效。

　　第二種意見認為，雖然王某與貸款平臺之間的行為系自愿意思，但王某的借款方式有違社會公序良俗，侵犯王某個人隱私，根據(jù)民間借貸案件適用法律規(guī)定，雙方之間的借貸合同無效。

　　【評析】

　　筆者同意第二種意見，理由如下：

　　第一，認定合同有無法律效力，要從三個方面進行分析。即行為人是否具備相應的民事行為能力、意思表示是否真實、是否有無違反法律或者社會公共利益。三個方面同時具備，民事主體之間的民事行為才發(fā)生法律效力。缺少任何一個要件，則將導致民事行為無效，或者可撤銷、可變更。

　　針對第一個要件行為人的民事行為能力問題，我國《民事總則》第二章第一節(jié)民事權(quán)利能力和民事行為能力對此做了具體的規(guī)定，十八周歲以上的自然人為成年人，成年人為完全民事行為能力人，十六周歲以上的未成年人，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人，可以獨立實施民事法律行為，承擔民事義務，本案王某已具備了民事行為能力的要件。

　　意思表示要一致，才能達到民事主體從事民事行為所要達到的效果，一旦一方意思表示與另外一方意思表示不一致，產(chǎn)生了錯誤，就會導致該民事行為或者為可撤銷、可變更，或者無效的法律后果。本案，王某想從貸款平臺上借款，貸款平臺也愿意貸款給王某從中獲得利息回報，雙方意思打成一致，所以，也具備了意思表示一致的要件。

　　第二，要看民事主體之間的民事行為是否遵守了法律規(guī)定或者社會公共利益。民事領(lǐng)域遵循自由、效率優(yōu)先，雖然，民事主體權(quán)利自由，但不是不受限制與約束的，權(quán)利也應有邊界，這個邊界就是法律底線與社會的公序良俗。一旦，踩踏了這個底線，民事行為就無效，不受法律的保護。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條規(guī)定“具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：……（四）違背社會公序良俗的；……”何為公序良俗，公序，指公共秩序，是指國家社會的存在及其發(fā)展所必需的一般秩序；良俗，指善良風俗，是指國家社會的存在及其發(fā)展所必需的一般道德。公序良俗是指民事主體的行為應當遵守公共秩序，符合善良風俗，不得違反國家的公共秩序和社會的一般道德。本案，貸款平臺要求借款人裸體手持身份證通過平臺驗證，此類涉嫌獲取他人隱私的行為已是法律禁止的，更是一種違反善良風俗的行為，與社會公德格格不入。

　　綜上，貸款平臺的這類行為因違反法律規(guī)定，違背了社會公序良俗，其與王某簽訂的借款合同應屬無效，不發(fā)生法律效力，貸款平臺只能根據(jù)法律規(guī)定的合同無效導致的法律后果來主張自己的權(quán)利。

作者：曾祥同